Kun haet lainaa netistä, saat sen yleensä noin 25 prosentin kuluilla. Tämä siis olettaen, että valitsemasi tuote on kansankielellä tunnettu pikavippi, vippi, pikalaina, tai pienlaina. Keskimääräiset kulut selviävät tilastokeskuksen lainatilastoista, ja tarkalleen keskimääräiset kulut ovat 24,8 prosenttia. Hinnat laskevat koko ajan, ja taas tälläkin tilastointikaudella ollaan hieman viime kautta alempana. Sinun on helppo hakea 100€ pikavippi, kun tiedät sille tulevan kuluja 25 euroa. Pikalainapalvelut ilmoittavat kulut selkeästi euroissa, vaikka nekin ovat pakotettuja ilmoittamaan myös lainojen todelliset vuosikorot, jotka ovat pikalainoissa vääristyneitä. Tämä siksi, ettei todellista vuosikorkoa voi laskea alle vuoden maksuajalla oleville lainoille, tai laskutulos ei ole paikkaansa pitävä. Pankit ja rahoitusyhtiöt eivät ilmoita lainojensa kuluja lähellekään niin selkeästi, kuin mitä pikavippipalvelut. Pankit ilmoittavat ihmeellisiä korkoprosentteja, jotka voivat kaiken lisäksi olla vielä muuttuvia, ja yleensä ovatkin. Toki pankkien kannalta on huomattavasti edullisempaa ilmoittaa esimerkiksi asuntolainan koroksi kolme prosenttia, kuin että jos pitäisi rehellisesti ilmoittaa lainalle tulevan pelkästään kuluina yli 50 000 euroa. Sehän olisi varsin karua, ja samalla niin ikävän totuudenmukaista kuultavaa. Monet kuvittelevat, että koska pankkilainojen todelliset vuosikorot ovat niin alhaiset, ovat ne selkeästi pikavippejä edullisempia. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa ensinnäkään jo sen takia, että vuosikorkojen laskukaava ei toimi vipeissä, kuten yllä selitin. Toiseksikaan todellista vuosikorkoa ei voi käyttää erilaisten lainatyyppien vertailemiseen, vaan sen avulla voi vertailla ainoastaan samanlaisia lainatyyppejä. Esimerkiksi siis kahden erilaisen pikavipin vertaileminen onnistuu vuosikorkojen avulla, mutta asuntolainaa ja pikavippiä ei voi verrata keskenään. Tämä johtuu siitä, ettei vuosikorko kerro lainatyyppien keskinäisistä eroista. Monikaan lainaa netistä hakevista ihmisistä ei todellisuudessa tiedä, mitä yksittäinen lainaeuro tulee hänelle maksamaan. Valaisen tässä nyt asiaa hieman, jotta tämä hehkutus pankkien ”edullisista” lainoista saataisiin vihdoinkin loppumaan, ja ihmiset ymmärtäisivät, että pikavippi ei todellakaan ole niin törkeän kallis laina, kuin mitä mediassa monesti annetaan ymmärtää. Kun pikavippien keskimääräinen kulujen osuus on 25 prosenttia, maksaa siis esimerkiksi 200€ pikavippi 250 euroa. Tämä tarkoittaa, että kuluja tulee jokaista euroa kohden 0,25 euroa. Tällaisen lainan vuosikorko olisi yli 1500 prosenttia. Asuntolainoissa vuosikorko on reilu kolme prosenttia, mutta silti jokainen lainaeuro kerryttää kuluja yli 0,50 euroa. Vielä heikompi tilanne on pitkäaikaista asuntolainaa maksavalla henkilöllä, joka maksaa jokaista lainattua euroa kohden 0,80 euroa kuluja. Pitkäaikaisen asuntolainan ottaja maksaa todellisuudessa lainansa siis lähes tuplana takaisin. Nyt monella pikavippien vastustajalla olisikin syytä miettiä, että onkohan se pikalaina sittenkään todella niin huono vaihtoehto.
Leave a Reply
You must be logged in to post a comment.