Tililuotto on kätevä lainamuoto, sillä se on kenties joustavin kaikista tavoista ottaa pienlainaa. Siinä missä pikavipit ja muut kertaluotot ovat melko joustamattomia, tililuotto tarjoaa asiakkaalle mahdollisuuden vaikuttaa itse maksuaikaan. Lisäksi lainaa on helppo nostaa lisää esimerkiksi Luottoheti.fi palvelusta.

Tililuotolla on pitkälti sama toimintaperiaate kuin luottokortilla: lainaajalle myönnetään luottoraja, josta voi sitten nostaa vippiä oman maun mukaan. Tyypillinen luottoraja nykyisissä lainapalveluissa on 2000 euroa, mutta luottoraja voi olla myös pienempi tai suurempi.

Miten tililuotto hankitaan? Jotta asiakas saa tililuoton käyttöönsä, hänen tulee solmia luottosopimus jonkin valitsemansa tililuottopalvelun kanssa. Tililuottopalveluita on jo varsin paljon, joten valinnanvaraa on runsaasti. Lainaa hakevan kannattaa varautua siihen, että hänen on lähetettävä todistus tuloistaan. Tähän tarkoitukseen kelpaa esimerkiksi palkkakuitti tai usein myös tiliote. Toisinaan käytössä on erityinen luottoluokituksia tekevä palvelu, jolloin todistuksia ei tarvitse lähettää lainkaan.

Ennen tililuoton hakemista kannattaa hieman vertailla lainapalveluita. Tililuottojen tyypillisiä kuluja ovat nostopalkkio ja korko, ja joskus peritään myös kuukausittaista tilinhoitomaksua, laskutusmaksua tai vastaavaa. Osa tililuotoista toimii niin, että nostettu laina on korotonta ensimmäisen kuukauden tai puolentoista kuukauden ajan, ja tältä ajalta tarvitsee maksaa vain nostopalkkio. Jos arvelet maksavasi lainan aina takaisin nopeasti, tällainen tililuotto on todennäköisesti edullinen vaihtoehto. Korkokuluja tililuotosta täytyy tietysti maksaa sitä enemmän, mitä pidemmäksi laina-aika venyy.

Tililuoton hinnan selvittäminen ei aina ole aivan yksinkertaista, koska kulut koostuvat monesta osasta ja myös käyttäjän itse valitsema maksuaika vaikuttaa kokonaiskustannusten määrään. Nykyään monella tililuottoja tarjoavalla yhtiöllä on kuitenkin verkkosivuillaan kattavia laskureita, joiden avulla kulujen määrä on näppärä arvioida melko tarkasti. Asiakas voi myös verrata keskenään eri tililuottojen korko- ja nostopalkkioprosentteja ja valita edullisimmat palvelut niiden mukaan.

Kuten jo todettiin, tililuoton takaisinmaksussa on tavallisesti paljon joustovaraa. Kun tililuottoa nostetaan, asiakkaan ei tarvitse valita maksuaikataulua kuten pikalainaa otettaessa, vaan hänelle jää vapaus valita jokaisena eräpäivänä, kuinka paljon hän haluaa lyhentää luottoaan. Tililuottosopimuksissa on aina jokin vähimmäismäärä, joka on vähintään maksettava eräpäivänä, mutta muutoin asiakas voi valita tämän vähimmäismäärän ja isomman summan väliltä täysin vapaasti.

Kuluttajavirasto varoittaa kuluttajia Hetivippi- ja eCredit –nimillä tunnetuista pikalaina-alan yrityksistä. Kuluttajavirastolle on tullut kyseisille yrityksille jo yli sata valitusta. Kaikkien valitusten aihe on ollut sama: ihmiset ovat kokeneet tulleensa rahastetuksi kalliilla, viiden euron hintaisilla tekstiviesteillä. Ihmiset on saatu lähettämään palveluihin kalliita tekstiviestejä ilman, että he olisivat itse edes olleet tietoisia siitä. Osa ihmisistä, jotka kokevat tulleensa huijatuksi, eivät oman kertomansa mukaan ole olleet lainkaan yhteydessä kyseisiin vippiyrityksiin. Osalla ihmisistä taas on ollut avoimia lainoja kyseisistä yrityksistä, ja osa on yrittänyt hakea lainoja niitä kuitenkaan saamatta. Kaikkien Suomessa toimivien pikavippialan yritysten tulee olla rekisteröity Etelä-Suomen aluehallinnon ylläpitämään luotonantajarekisteriin, jotta niillä olisi lainvoimainen lupa harjoittaa liiketoimintaa Suomessa. Jotta yritys hyväksyttäisiin luotonantajarekisteriin, tulee sen johtohenkilöiden olla luotettavia ja riittävän kokemuksen luotonantotoiminnasta omaavia henkilöitä. Finanssivalvonnan alaisten yritysten ei tarvitse rekisteröityä luotonantajarekisteriin. Hetivippi ja eCredit hakivat luotonantajarekisteriin lokakuussa, mutta saivat kielteisen päätöksen. Käytännössä tämä tarkoittaa siis sitä, ettei kyseisillä yrityksillä ole lupaa myöntää pikavippejä Suomessa. Kuluttajaviraston lakimiehen Gunveig Plantingin mukaan tilanne on kuluttajien kannalta erityisen hankala. Kyseisistä yrityksistä on tullut valituksia myös sen jälkeen, kun ne saivat kielteisen päätöksen Etelä-Suomen aluehallintovirastolta. Hetivipin ja eCreditin omistamaa 22-vuotias virolaismies, joka perusti Kaupparekisterin mukaan alkuvuodesta myös kaksi uutta yritystä. Molempien näiden uusien yritysten kotisivut ohjaavat suoraan Hetivipin sivustolle. Mies yritti saada myös näitä uusia yrityksiään luotonantajarekisteriin, mutta veti hakemukset pois, ennen kuin niitä ehdittiin käsitellä. eCredit toimi perustamisvuodestaan 2008 saakka vuoteen 2010 saakka Europankki –nimellä. Yrityksen liikevaihto oli vuonna 2009 yli 170 000 euroa, eli kyse ei ole mistään ihan pienestä liiketoiminnasta. Planting kertoo, että ilmoitusten mukaan miehen kahdesta myöhemmin perustamasta yrityksestä ei ole missään vaiheessa ollut tarkoituksenakaan myöntää vippejä, vaan ainoastaan kalastella tekstiviestimaksuja. Planting kertoo, ettei kyseisistä palveluista ole myönnetty lainoja lainkaan. Osa kuluttajista on maksanut jopa 25 euroa turhia maksuja palveluviesteistä yrittäessään saada lainaa kyseisistä palveluista. Palveluviestien hinnoittelua ei ole Suomessa ohjeistettu lainkaan, joten yhden palveluviestin hinnaksi voitaisiin käytännössä asettaa esimerkiksi 100 euroa. Planting kuitenkin muistuttaa, että viestien hinnat tulee tietysti kuitenkin ilmoittaa. Hetivippi –palvelun sivuilla kerrotaan yhden viestin maksavan kolme tai viisi euroa kappaleelta. Kyseisten yritysten huijaamaksi joutuneita henkilöitä kehotetaan ottamaan yhteyttä poliisiin.

Ensimmäiset pikalainapalvelut aloittivat toimintansa Suomessa jo vuonna 2005, eli seitsemän vuotta sitten. Tätä nykyä pikavippipalveluita löytyy markkinoilta jo pitkästi toista sataa, joten niiden väliset hintaheitot voivat olla luonnollisesti välillä jopa todella huomattavia. Tämän takia pikalainojen hintojen vertailu on vähintään suositeltavaa ennen itse lainan hakemista. Pikalainat voi vertailla siihen nimenomaiseen tarkoitukseen tehdyillä vippivertailu -sivustoilla, joiden käyttäminen on erittäin helppoa ja ennen kaikkea täysin ilmaista. Aluksi on tietysti hyvä miettiä tarkkaan, miten paljon lainaa todellisuudessa tarvitsee, ja että lainan pystyy maksamaan ajallaan takaisin. Kaikki pikalainapalvelut ilmoittavat selkeästi lainojensa eräpäivät sekä tarkat euromäärät, jotka asiakkaan tulee maksaa lainastansa takaisin. Lisäksi on hyvä ottaa huomioon mahdolliset ns. piilokulut, eli kulut, joita vippipalvelut eivät ilmoita takaisinmaksettavan summan yhteydessä. Pikalainojen tapauksessa tällaiset piilokulut ovat yleensä lainojen hakemisesta aiheutuvia tekstiviestikuluja, jotka maksetaan puhelinlaskussa, eli niitä ei makseta samassa laskussa itse vipin kanssa. Tästä syystä onkin hyvä suosio sellaisia palveluita, joista voi hakea lainaa netistä ilman tekstiviestejä. Pikalainavertailut ovat täysin puolueettomia sivustoja, joten niissä on useimmiten kerrottu varsin selvästi kaikki lainasta aiheutuvat kulut, myös piilokulut. Useimmiten suomalaisten käyttämä pikavippi on noin 200 euron suuruinen, mutta vippivertailuissa on usein vertailtuna kaikki erisuuruiset lainat aina muutamista kymmenistä euroista useisiin tuhansiin euroihin saakka. Vippipalveluissa yleensä suurin mahdollinen laina on 1000 euroa, mutta vippivertailuissa on usein samalla vertailtu myös suuremmat kulutusluotot. Osassa vippivertailuista on myös kerrottu selvästi palveluiden aukioloajat omassa taulukossa, joten jos haet lainaa esimerkiksi sunnuntai-iltana, ei sinun tarvitse nähdä suurta vaivaa etsiessäsi avoinna olevaa palvelua, vaan voit helposti avata vippivertailun ja tarkastaa sieltä mitkä palvelut ovat avoinna juuri sillä hetkellä. Kannattaa myös ottaa huomioon, että osa palveluista ottaa lainahakemuksia vastaan vuorokauden ympäri vuoden jokaisena päivänä, mutta se ei suinkaan tarkoita että lainan saisi tilille koska tahansa. Suomen laissa on ensinnäkin rajoitettua vipin myöntävistä koskevia aikoja siten, että lainoja saa tilittää vain kello 7-23 välisinä aikoina. Yöllä vippejä ei siis makseta lainkaan, mistään palvelusta. Toiseksi vaikka palvelut ottavatkin hakemuksia vastaan koska tahansa, voi jossakin toisessa kohtaa lukea mihin aikoihin varsinaisia lainojen tilityksiä tehdään. Osa palveluista on esimerkiksi sunnuntaisin kokonaan suljettuna, mutta silti hakemuksia voidaan ottaa vastaan myös silloin. Vippivertailuista selviää helposti tällaisia tärkeitä pikkuseikkoja sekä paljon muuta.

Nykyään, kun ihmiset hakevat lainaa netistä, ei olla enää kasvotusten tekemissä asiakaspalvelijan kanssa kuten esimerkiksi silloin, jos haetaan lainaa pankista. Netistä haettaessa lainaa olisi hyvä tutustua erilaisiin termeihin, joihin lainapalveluiden sivuilla törmää, jottei mikään asia jäisi epäselväksi. Tässä käymme läpi muutamia yleisimpiä termejä, joihin lainaa hakiessa voi törmätä. Käyttöluotto – käyttöluotto tarkoittaa täsmälleen samaa asiaa, kuin kulutusluotto. Käyttöluotto on siis laina, joka otetaan kuluttamiseen. Käyttöluotot ja kulutusluotot käsittävät todellisuudessa kaikki tällaiset luotot, eli käyttöluotoiksi voidaan laskea esimerkiksi pikavipit ja autolainat. Puhekielessä käyttöluotolla tai kulutusluotolla tarkoitetaan kuitenkin yleensä noin 500-10000 euron suuruista luottoa. Pikavippi – pikavippi on pieni ja lyhytaikainen kulutusluotto, joka tunnetaan myös mm. nimityksillä pikalaina, vippi, pienlaina tai pikaluotto. Pikalainat ovat normaalisti noin 50-1000 euron suuruisia, ja niille annetaan takaisinmaksuaikaa aina yhdestä päivästä muutamiin kuukausiin saakka. Pienlainat eivät siis ole tarkoitettu kovin suurten rahantarpeiden hoitamiseksi, vaan ennemminkin pienten ja yllättävien rahareikien tukkeeksi. Lainaa ilman vakuuksia tai takaajia – monet lainapalvelut mainostavat myöntävänsä lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Tämä tarkoittaa tietysti sitä, ettei lainan vakuudeksi tarvitse antaa mitään, kuten esimerkiksi autoa tai moottoripyörää, vaan saat lainan ilman vakuuksia. Et myös tarvitse ketään henkilöä takaamaan lainaasi, eli saat sen ilman takaajia. Ensilaina – lähes kaikissa vippipalveluissa on tietyn suuruinen ensilaina, joka asiakkaille myönnetään. Ensilainalla tarkoitetaan ensimmäistä tietystä palvelusta haettavaa lainaa. Vippipalvelut ovat rajoittaneet asiakkaidensa ensilainoja luottotappioriskien pienentämiseksi. Kun luottamus palvelun ja asiakkaan välillä nousee, voi palvelu myöntää myös suurempia lainoja. Muutama palvelu tarjoaa uusille asiakkailleen ilmaista lainaa. Nopean maksajan etu – Osa vippipalveluista tarjoaa ns. nopean maksajan etua, jonka avulla voit säästää lainasi kuluissa. Nopean maksajan etua voit hyödyntää maksamalla lainasi tiettyyn päivään, joka voi olla esimerkiksi puolessa välissä varsinaista laina-aikaa, takaisin. Esimerkiksi voisit mahdollisesti hyödyntää nopean maksajan edun maksamalla 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla olevan lainan takaisin jo 14 vuorokauden kuluessa. Piilokulut – Monesti esimerkiksi vippivertailu sivustoilla näkee puhuttavan lainojen varsinaisten kulujen lisäksi tulevista ns. piilokuluista. Piilokuluiksi kutsutaan sellaisia lainasta aiheutuvia kuluja, joita ei ole ilmoitettu lainan varsinaisten kulujen yhteydessä. Piilokuluiksi voidaan laskea esimerkiksi lainojen hakemuskulut, jos niitä ei ole ilmoitettu selkeästi lainanhaun yhteydessä. Pelkästään hakemuskulut voivat olla jopa kymmenen euroa, joten myös piilokulut kannattaa selvittää!

Kansanedustaja Sampsa Katajan eduskunnassa ajama lakialoite pikavippien täyskiellosta olisi todella typerä liike. Pikavippien kieltäminen tekisi nimittäin kuluttajille mahdottomaksi saada pientä lainaa ilman vakuuksia nopeasti ja lyhyeksi aikaa. Pikavippien tarpeellisuutta ei ainakaan tarvitse epäillä hetkeäkään, sillä pikalainaa haetaan yli miljoona kappaletta vuodessa. Pankit eivät ainakaan tarjoa, eivätkä aio alkaakaan tarjoamaan, sellaista lainamahdollisuutta, joka voisi korvata pikavipit. Toki pankeilla on käytössään kalliita luotollisia tilejä sekä luottokortteja, jotka ovat erittäin riskialttiita. Riskialttiilla tarkoitan nyt sitä, että luottokortteja käyttäessä kynnys ylivelkaantumiseen on selvästi pienempi, kuin mitä pikavippejä käytettäessä. Tilastoistakin selviää, että luottokortit johtavat maksuhäiriömerkintään huomattavasti pikavippejä useammin. Itse asiassa vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä juontaa juurensa pikavipeistä. Lähes kaikki maksuhäiriömerkinnät johtuvat siis aivan jostain muusta, kuin pienlainoista. Onkin typerää, että ainakin mediassa pikavipit yhdistetään keskusteluun lähes joka kerta maksuhäiriömerkinnöistä puhuttaessa. Tällöin huomio keskittyy vain vippeihin, ja todellinen syy joka aiheuttaa maksuhäiriömerkintöjä, jää täysin huomiotta. Esimerkiksi ns. kytkyliittymät, eli puhelinliittymät, joissa tulee liittymä ja puhelin, aiheuttavat maksuhäiriömerkintöjä huomattavasti pikavippejä useammin. Jostain syystä tästä ongelmasta ei ole käyty mediassa keskusteluja lainkaan. Pikalainat ovat kuitenkin olleet mediamyllytyksen kohteena säännöllisen epäsäännöllisesti jo siitä asti, kun ne Suomen markkinoille tulivat, eli vuodesta 2005 saakka. Jos joku kuitenkin aikoo väittää, että myös pankeista saa pieniä lainoja edullisesti, niin hiljattain Taloustutkimuksen tekemä tutkimus voi kumota tällaisen väitteen kerralla. Tutkimus toteutettiin Mystery Shopping tyylisenä, eli Taloustutkimuksen työntekijä meni henkilökohtaisesti kymmeneen eri pankkiin yrittäen saada lainaa 200 euroa nopeasti. Ei kuitenkaan onnistunut, vaan jokaisesta pankista annettiin kielteinen luottopäätös. Pikavippi on tarkoitettu yllättäviin tilanteisiin, kun rahat loppuvat kesken, ja tarvitaan nopeasti lainaa ilman vakuuksia, eli juuri tilanteisiin, joihin kuluttajat joutuvat tuon tuosta. Varsinkin pienituloisten taloudellinen tilanne voi heilahdella rajustikin yllättävien menojen johdosta. Esimerkiksi jos pienituloisen pätkätyöläisen, joka tarvitsee autoaan työmatkoihin, auto hajoaa, voi tilanne olla todella tukala. Tietysti vippejä voi käyttää myös jo valmiiksi suunniteltuihin menoihin, kuten esimerkiksi uuden television hankintaan, tai vaikka ulkomaan matkaan. Mahdollisuudet ovat lähes rajattomat, sillä erisuuruisia lainasummia löytyy laidasta laitaan, eivätkä vippipalvelut kysele, mihin aiot lainarahasi käyttää. Ainoa edellytys onkin, että maksat lainasi ajallaan takaisin, mikä on tietysti ihan luonnollinen asia. Jos saat vippipalvelulta hyvää palvelua luottamuksella, miksipä et maksaisi lainaasi takaisin ja olisi luottamuksen arvoinen. Täten palvelu voi auttaa sinua toistekin, kun tarvitset heti lainaa. Vielä sen verran, että vipit kannattaa vertailla, ennen kuin niitä hakee.

Kun haet lainaa netistä, saat sen yleensä noin 25 prosentin kuluilla. Tämä siis olettaen, että valitsemasi tuote on kansankielellä tunnettu pikavippi, vippi, pikalaina, tai pienlaina. Keskimääräiset kulut selviävät tilastokeskuksen lainatilastoista, ja tarkalleen keskimääräiset kulut ovat 24,8 prosenttia. Hinnat laskevat koko ajan, ja taas tälläkin tilastointikaudella ollaan hieman viime kautta alempana. Sinun on helppo hakea 100€ pikavippi, kun tiedät sille tulevan kuluja 25 euroa. Pikalainapalvelut ilmoittavat kulut selkeästi euroissa, vaikka nekin ovat pakotettuja ilmoittamaan myös lainojen todelliset vuosikorot, jotka ovat pikalainoissa vääristyneitä. Tämä siksi, ettei todellista vuosikorkoa voi laskea alle vuoden maksuajalla oleville lainoille, tai laskutulos ei ole paikkaansa pitävä. Pankit ja rahoitusyhtiöt eivät ilmoita lainojensa kuluja lähellekään niin selkeästi, kuin mitä pikavippipalvelut. Pankit ilmoittavat ihmeellisiä korkoprosentteja, jotka voivat kaiken lisäksi olla vielä muuttuvia, ja yleensä ovatkin. Toki pankkien kannalta on huomattavasti edullisempaa ilmoittaa esimerkiksi asuntolainan koroksi kolme prosenttia, kuin että jos pitäisi rehellisesti ilmoittaa lainalle tulevan pelkästään kuluina yli 50 000 euroa. Sehän olisi varsin karua, ja samalla niin ikävän totuudenmukaista kuultavaa. Monet kuvittelevat, että koska pankkilainojen todelliset vuosikorot ovat niin alhaiset, ovat ne selkeästi pikavippejä edullisempia. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa ensinnäkään jo sen takia, että vuosikorkojen laskukaava ei toimi vipeissä, kuten yllä selitin. Toiseksikaan todellista vuosikorkoa ei voi käyttää erilaisten lainatyyppien vertailemiseen, vaan sen avulla voi vertailla ainoastaan samanlaisia lainatyyppejä. Esimerkiksi siis kahden erilaisen pikavipin vertaileminen onnistuu vuosikorkojen avulla, mutta asuntolainaa ja pikavippiä ei voi verrata keskenään. Tämä johtuu siitä, ettei vuosikorko kerro lainatyyppien keskinäisistä eroista. Monikaan lainaa netistä hakevista ihmisistä ei todellisuudessa tiedä, mitä yksittäinen lainaeuro tulee hänelle maksamaan. Valaisen tässä nyt asiaa hieman, jotta tämä hehkutus pankkien ”edullisista” lainoista saataisiin vihdoinkin loppumaan, ja ihmiset ymmärtäisivät, että pikavippi ei todellakaan ole niin törkeän kallis laina, kuin mitä mediassa monesti annetaan ymmärtää. Kun pikavippien keskimääräinen kulujen osuus on 25 prosenttia, maksaa siis esimerkiksi 200€ pikavippi 250 euroa. Tämä tarkoittaa, että kuluja tulee jokaista euroa kohden 0,25 euroa. Tällaisen lainan vuosikorko olisi yli 1500 prosenttia. Asuntolainoissa vuosikorko on reilu kolme prosenttia, mutta silti jokainen lainaeuro kerryttää kuluja yli 0,50 euroa. Vielä heikompi tilanne on pitkäaikaista asuntolainaa maksavalla henkilöllä, joka maksaa jokaista lainattua euroa kohden 0,80 euroa kuluja. Pitkäaikaisen asuntolainan ottaja maksaa todellisuudessa lainansa siis lähes tuplana takaisin. Nyt monella pikavippien vastustajalla olisikin syytä miettiä, että onkohan se pikalaina sittenkään todella niin huono vaihtoehto.

Pikalainat ovat koko ajan vain suositumpia ja suositumpia. Suosio johtuu varmasti hyvin pitkälti ainakin siitä, että pikavipit ovat ainoa tarjolla oleva tuote pientä ja lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia etsiville henkilöille. Pankkien tarjoamat lainat ovat pääosin vähintään 1000 euroa ja niitä on huomattavasti hitaampaa ja vaikeampaa hakea. Pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat myös lähes poikkeuksetta pikavippejä kalliimpia, sillä kulutusluotto pankista kerryttää n. 100-200 euroa jo pelkästään avausmaksuina. Pikalainaa netistä haetaan joka päivä tuhansia kappaleita. Vipit ovat nykyään erittäin edullisia, ja edullisimmat palvelut tarjoavat jopa täysin ilmaista pikalainaa. Parhaat lainatarjoukset ovat yleensä kuitenkin vain palveluiden uusille asiakkaille, eli asiakkaille, jotka eivät ole hakeneet ko. palvelusta ennen lainaa. Ei lainat kuitenkaan vanhoillekaan asiakkaille nykyään kalliita ole. Esimerkiksi 100€ vippi maksaa edullisimmillaan ainoastaan 112 euroa ja vippi 200€ on edullisimmillaan 224 euroa. Molemmat, vippi 100€ ja 200€ vippi on mahdollista saada uutena asiakkaana myös täysin ilmaiseksi. Koska pikalainapalveluita on nykyään jo toista sataa, on hintahaitarikin tietysti venynyt jo melko pitkäksi. Vaikka lainasumma ja takaisinmaksuajan pituus olisivat samat kahden eri palvelun lainoissa, voi hintaheitto olla silti todella radikaali. Esimerkiksi 100€ pikavippi 30 vuorokauden maksuajalla kustantaa edullisimmillaan 115 euroa ja kalleimmillaan 135 euroa. Eroa on siis 20 euroa, mikä on melko paljon näin pienen lainasumman ollessa kyseessä. Rajujen hintaheittelyiden takia pikalainat kannattaakin vertailla vippivertailu sivustolla. Eräs hyvä sivusto on ainakin pikalainat.co, jossa on erittäin kattavin arvosteluin esiteltynä tällä hetkellä noin 100 pikavippipalvelua. Sivustoa päivitetään jatkuvasti, joten tiedot ovat ajantasaisia ja paikkaansa pitäviä. Sivustolla on myös erittäin käteväkäyttöinen pikalainavertailu, josta voit hakea lainaa mm. lainasumman, ikärajan tai takaisinmaksuajan pituuden mukaan. Lisäksi sivustolla on mielenkiintoisia vippiaiheisia uutisia, joissa kerrotaan mm. eri pikalainapalveluiden järjestämistä kilpailuista ja muista hyvistä etuuksista, joiden avulla voit säästää rahaa. Pikavippejä saa siis haettua erittäin edulliseen hintaan useimmista palveluista. Suuri osa toimijoista on myös erittäin luotettavia, mutta joidenkin palveluiden lainoihin tulee ikäviä ns. piilokuluja, kuten korkeita hakemuskuluja. Tämän takia pikavipit kannattaakin vertailla ja vippivertailu sivustoja kannattaa käyttää, sillä ne ovat täysin puolueettomia, joten ne ilmoittavat myös lainoista aiheutuvat kulut näkyvästi mitään peittelemättä.

Suomen Pienlainayhdistyksestä on kommentoitu lakialoitetta, jonka mukaan vipit tulisi kieltää kokonaan, tai vaihtoehtoisesti niiden jakelua tulisi rajoittaa siten, ettei enää saisi heti lainaa netistä. Lakialoitetta ovat ajaneet kansanedustajat Sampsa Kataja ja Lenita Toivakka. Pienlainayhdistyksestä on kommentoitu, että kyseisten kansanedustajien tekemä lakialoite perustuu puutteelliseen tietämykseen, ja että aloitteessa esitetyt väitteet eivät pidä paikkaansa. Sampsa Kataja on mm. väittänyt, että pikalainaa netistä hakeva henkilö ei voisi olla maksukykyinen, koska ei saa muuta lainaa. Väite on typerä, sillä suurin osa vipeistä maksetaan aivan ajallaan takaisin. Toiseksi, miksi kukaan edes yrittäisi hakea muuta lainaa (esimerkiksi pankista), kun niiden saamisessa menee huomattavasti kauemmin. Toiseksikaan lainoja ei edes myönnetä luottotiedottomille tai muuten maksukyvyttömille asiakkaille. Lisäksi Kataja on perustellut kantaansa sillä, että käräjäoikeuksien velkomustuomiot ovat lisääntyneet. Kataja viittaa, että pikavipit olisivat syynä tähän. Väitteelle ei ole kuitenkaan tueksi minkäänlaisia tilastoja, sillä sellaisia ei ole edes olemassa. Jokin muu laina, kuin pikalaina, on syynä yli 99,1 prosentissa maksuvaikeuksista ja velkakierteistä. Tälle myös löytyy tilastoja todisteeksi. Pienlainayhdistyksen kannat asiaan ovat selkeästi näitä tietämättömiä kansanedustajia järkevämpiä. Pienlainayhdistys esitti myös monia ratkaisuja, jotka olisivat huomattavasti toimivampia kuin täyskielto tai turhan tiukat rajoitukset. Jos vippipalveluilla olisi esimerkiksi enemmän mahdollisuuksia tutkia asiakkaidensa maksukykyä, tulisi velkaongelmia vielä huomattavasti nykyistäkin vähemmän.

Takuu-Säätiön toiminnanjohtaja Leena Veikkola myönsi hiljattain, että pikavipit ovat todella harvassa tapauksessa syynä ylivelkaantumiselle. Veikkola huomautti kuitenkin, että pikalainat voivat syventää velkaongelmia entisestään, mikä on varmasti totta. Eihän pikavippejä kannata enää ottaa, jos on paljon velkaa, sillä pikavippien laina-ajat ovat yleensä hyvin lyhyitä, joten sama ongelmatilanne tulee kuitenkin pian takaisin ja vielä vain hieman pahempana. Mitä sitten tehdä, jos on joutunut jo muutamien tuhansien eurojen velkakierteeseen? Monet meistä eivät kuitenkaan halua niellä ylpeyttänsä ja ottaa yhteyttä velkaneuvontaan, joten on turvauduttava toisiin keinoihin. Pikavippien sijaan suosittelisin palveluita, joista irtoaa suurempi kulutusluotto ilman vakuuksia tai takaajia. Suuremman kulutusluoton avulla muutamien tuhansien veloilta voi katkaista niskat helposti, eikä suuriinkaan kulutusluottoihin tule isoja kuukausieriä pitkien takaisinmaksuaikojen ansiosta. Suuri käyttöluotto on siis selkeästi pikalainaa parempi vaihtoehto tällaisessa tilanteessa. Myös kulutusluotot netistä haettuna voi saada tilille jopa välittömästi, joten sinänsä kulutusluottojakin voi ajatella pikalainoina. Oikeastihan pikalainojenkin nimitys on tullut vain niiden nopeasta saatavuudesta, ja todellisuudessa myös pikavippejä voisi ajatella pieninä ja lyhytaikaisina kulutusluottoina. Kulutusluottoja saa nykyään aivan yhtä helposti kuin pikavippejäkin, eikä ikääkään tarvita monissa palveluissa kuin 18 vuotta. Osa palveluista vaatii säännöllisiä tuloja, mutta ei kaikki. Ilman kunnossa olevia luottotietoja lainaa ilman vakuuksia ei pääasiallisesti voi saada, mutta vakuudelliset lainat voivat onnistua jopa luottohäiriömerkinnöistä huolimatta. Moni varmasti ajattelee, että jos velkakierteen aikoo hoitaa pois suuremman lainan avulla, olisi paras vaihtoehto pankista saatava laina. On totta, että pankkilainat ovat pääasiallisesti vielä hieman netistä haettavia kulutusluottoja edullisempia, mutta toisaalta ne ovat myös huomattavasti vaikeampia saada. Voisin melkein sanoa, että pankista on turha mennä pyytämään kulutusluotto ilman vakuuksia, jos niskassa on jo ennestään paljon velkaa muista lainoista. Pankista voi kyllä olla kannattavaa hakea lainaa muihin tarpeisiin, mutta jos edullista lainaa heti tilille, ei pankki ole oikea osoite. Velkakierteeseen joutumista kannattaa tietysti luonnollisesti välttää niin hyvin kuin vain mahdollista. Kuten jo sanottu, vain harva joutuu velkakierteeseen pikavippien takia, vaan syynä on pääasiallisesti kalliit luottokorttiostoksilla tehdyt osamaksut ja esimerkiksi kalliit matkapuhelinliittymät. Nykyään kun matkapuhelimiakin saa liittymän kanssa ns. ”kytkyllä”, on monilla houkutus ottaa parempi puhelin ja liittymä, kuin mihin todellisuudessa olisi varaa. Luottokortti on kyllä erinomainen olla olemassa, kunhan sitä muistaa käyttää järjen kanssa. Jokaisella meistä on varmasti joskus elektroniikkaliikkeessä tullut tarve tehdä hävyttömän kalliita heräteostoksia mm. uuden tietokoneen tai television muodossa. Luottokortin avulla näiden ostosten tekeminen on naurettavan helppoa, mutta ei aina kovinkaan kannattavaa. Luottokortilla olevia varoja kannattaakin yrittää ajatella käteisenä rahana, ja miettiä, olisiko jotain muita ostoksia johon rahat tulisi nyt ennemmin käyttää. Hyvä uutinen tuli uudesta tutkimuksesta, jossa kerrottiin, että pikavippi käytetään pääasiassa ruokaostoksiin ja muihin välttämättömyyksiin, ei suinkaan ylimääräisten huvitteluiden kustantamiseen. Ihmiset ovat siis oivaltaneet pikalainojen olevan erinomainen apuri jokapäiväisiin menoihin ja oppinut käyttämään niitä juuri, miten pikalainoja tulisin käyttää.

Lähes jokaisessa vippipalvelussa on käytössä tekstiviestihakemus, mutta viestien hintoja tai tarvittavien viestien määrää ei usein ole ilmoitettu kovinkaan selkeästi. Suurimmat ja luotetuimmat palvelut ovat kyllä yleensä laittaneet hakemuksista aiheutuvat kulut helposti huomattavaksi, mutta pienemmissä palveluissa ongelma on monesti nähtävillä. Useissa palveluissa on myös käytössä verkkohakemus, joka on monissa palveluissa täysin ilmainen. Joissakin verkkohakemusta käyttävissä palveluissa vaaditaan hakemuksen yhteydessä myös tekstiviestien lähettämistä, joten tällöin ei ole hakemuskulujen kannalta merkitystä kumpaa hakutapaa käyttää. Suosituimmissa palveluissa verkkohakemus on yleensä täysin maksuton, joten on suositeltavaa käyttää mieluummin sitä kuin tekstiviestihakemusta. Vaikka tekstiviestihakemuskin olisi ilmainen, tulee lähetetyistä tekstiviesteistä kuitenkin maksaa aina puhelinoperaattorin perimät kulut. Tekstiviestihakemus on toki kätevämpi tapa, koska sillä voi hakea heti lainaa missä ja milloin tahansa, vaikka lähistöllä ei tietokonetta sattuisikaan olemaan. Parhaimmissa vippivertailuissa on myös tekstiviestikulut selkeästi ilmoitettu, joten niitä kannattaa käyttää jo senkin takia, että välttyisi ylimääräisiltä ns. piilokuluilta. Kalleimmissa palveluissa pelkästään tekstiviesteistä aiheutuvia kuluja voi tulla jopa kymmenen euroa, eikä tällaisia palveluita ole suositeltavaa käyttää lainkaan. Kannattaa siis hakea lainaa netistä aina kun se on vain mahdollista.

Jonkin aikaa sitten netissä toimiva hakukone Google ilmoitti rajoittavansa vippimainosten hakusanalistoja. Käytännössä tämän pitäisi tarkoittaa siis sitä, että pikalainapalvelut eivät voi enää mainostaa lainojansa millä tahansa hakusanoilla, jotka eivät liity millään tavalla pikavippeihin, kuten ”vauva” tai ”purjevene”. Hakusanojen tulee siis olla esimerkiksi ”pikalaina heti”, ”lainaa ilman vakuuksia” tai ”pikaluotto netistä”. Toki myös yksittäisiä sanoja, kuten ”vippi”, ”pienlaina”, ”pikalaina”, ”pikavippi” tai ”laina”, voi käyttää. Muutoksilla on ollut jo nyt merkitystä ainakin siinä mielessä, että jos teen esimerkiksi Googlehaun hakusanalla ”auto”, ei hakutulosten vieressä oleviin mainoksiin tule enää pikalainamainoksia kuten ennen. Toisaalta kuitenkin jos teenkin haun hakusanalla ”autolaina”, voi mainoksiin tulla pikavippimainoksia, vaikka tuskin autolainan tarpeessa oleva henkilö etsii pientä pikavippiä. Se, että vippimainoksia tulee ”autolaina” hakusanalla johtuu siitä, että hakusanassa on sana ”laina”. Myös useiden sivustojen, kuten erittäin suositun yhteisöpalvelun Facebookin, mainokset tulevat evästeiden kautta. Jos olet siis esimerkiksi aiemmin surffailut paljon pikavippisivuilla etkä ole tyhjentänyt evästeitäsi, tulet luultavasti näkemään vippimainoksia tällaisilla sivuilla. Myös mainosten klikkaushistoriasi voi vaikuttaa tulevien mainosten näkymiseen, eli jos olet klikannut esimerkiksi hääpukuja koskevaa mainosta voit jatkossa tulla näkemään enemmän hääaiheisia mainoksia, kuin mitä ennen klikkaustasi. Rajoitukset ovat siinä mielessä hyvä asia, että ne parantavat käyttömukavuutta hakukoneissa ja eri verkkosivuilla. Kuten jo aiemminkin mainitsin, haluaa varmasti autolainaa etsivä ihminen nähdä mieluummin edullisia tarjouksia eri autolainoista kuin mitä pikavipeistä. Musiikkia etsivät ihmiset taas haluavat varmasti nähdä musiikkiaiheisia mainoksia jne. Vaikka rajoituksissa vielä omat aukkonsa onkin, on suunta kuitenkin oikea. Enkä koita tässä nyt sanoa sitä, että mielestäni pikalainamainokset pitäisi saada kokonaan pois, vaan sitä, että ne pitäisi suunnata oikealle kohderyhmälle, eli pikalainoja etsiville henkilöille.